신혼부부 공동통장 어떻게 관리할까?
결혼하고 돈 관리를 시작하면 생각보다 빨리 부딪히는 문제가 있습니다.
“월급을 전부 합쳐야 할까, 각자 관리해야 할까?”
연애할 때는 각자 번 돈을 각자 관리해도 별문제가 없습니다. 하지만 결혼하면 월세나 대출, 관리비, 식비, 보험료처럼 함께 부담해야 하는 비용이 생깁니다. 앞으로 집을 마련하거나 목돈을 모으려면 저축도 같이 해야 합니다.
그렇다고 월급을 전부 한 통장에 넣으면 개인적으로 쓸 수 있는 돈까지 서로 신경 쓰게 될 수 있습니다.
그래서 중요한 것은 공동통장을 만들지 말지가 아닙니다.
공동으로 관리해야 하는 돈과 각자 관리해도 되는 돈의 경계를 먼저 정하는 것이 중요합니다.
신혼부부 돈 관리, 꼭 전부 합쳐야 할까?
반드시 그럴 필요는 없습니다.
부부의 돈 관리 방식은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.
| 방식 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|
| 완전 합산 | 자산과 지출 파악이 쉽다 | 개인 소비까지 간섭하기 쉽다 |
| 완전 분리 | 각자의 자유도가 높다 | 공동저축과 자산관리가 어렵다 |
| 일부 합산 | 공동목표와 개인 자유를 함께 가져갈 수 있다 | 처음에 기준을 정해야 한다 |
개인적으로 신혼부부가 처음 돈 관리를 시작한다면 일부 합산 방식이 가장 현실적이라고 생각합니다.
월급 전체를 합치는 것이 아니라 생활비와 공동저축에 필요한 금액만 공동으로 관리하는 방식입니다.
신혼부부 공동통장, 목적에 따라 나누는 것이 편하다
공동통장을 만든다고 해서 모든 돈을 한 계좌에 넣을 필요는 없습니다.
오히려 다음처럼 목적을 나누면 돈의 흐름을 파악하기 쉽습니다.
1. 공동 생활비 통장
매달 반드시 사용하는 돈을 관리합니다.
예를 들면 다음과 같습니다.
- 관리비
- 공과금
- 식비
- 생필품
- 통신비
- 부부가 함께 사용하는 구독료
- 공동 외식비
카드를 사용한다면 공동 생활비 카드의 결제계좌도 이 통장으로 설정하면 편합니다.
이번 달 생활비가 얼마나 남았는지 통장 잔액만 봐도 대략 알 수 있습니다.
2. 공동 저축 통장
생활비와 저축은 분리하는 것이 좋습니다.
전세자금, 주택구입, 여행, 자동차, 출산 준비처럼 부부가 함께 준비하는 목돈을 이쪽에서 관리합니다.
생활비 통장에 돈이 많이 남아 있으면 생각보다 쉽게 소비하게 됩니다. 반대로 저축할 돈을 월급날 먼저 옮겨 놓으면 남은 돈으로 생활하는 구조를 만들 수 있습니다.
3. 개인 통장
공동생활비와 공동저축을 제외한 돈은 각자 관리합니다.
취미, 친구 모임, 개인 쇼핑처럼 배우자와 직접 관계없는 소비까지 모두 공동통장에서 사용하면 작은 지출 하나에도 서로 눈치를 볼 수 있습니다.
공동재정과 개인재정을 어느 정도 분리해 놓으면 이런 문제를 줄일 수 있습니다.
월급이 다르면 공동생활비는 어떻게 나눌까?
여기서 가장 많이 부딪히는 문제가 있습니다.
“무조건 반반 내는 것이 공평한가?”
소득이 비슷하다면 50:50이 가장 간단합니다.
하지만 한 사람이 월 500만 원을 벌고 다른 사람이 월 250만 원을 번다면 이야기가 달라집니다.
공동생활비가 월 300만 원이라고 가정해 보겠습니다.
50:50 방식
각자 150만 원씩 부담합니다.
500만 원을 버는 사람은 월급의 30%를 부담하지만, 250만 원을 버는 사람은 월급의 60%를 부담하게 됩니다.
금액은 같지만 체감 부담은 크게 다릅니다.
소득 비례 방식
두 사람의 소득을 합하면 750만 원입니다.
소득 비중은 약 2:1입니다.
따라서 공동생활비 300만 원을
- A : 200만 원
- B : 100만 원
정도로 부담할 수 있습니다.
어느 방식이 정답이라고 할 수는 없습니다.
중요한 것은 두 사람이 납득할 수 있는 기준을 먼저 만드는 것입니다.
소득 차이가 큰 부부라면 단순한 50:50보다 소득 비례 방식이 갈등을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
공동저축도 생활비처럼 나눠야 할까?
공동저축은 생활비와 조금 다르게 접근할 필요가 있습니다.
예를 들어 두 사람이 3년 뒤 주택 마련을 위해 5,000만 원을 모으기로 했다면 단순히 “남는 돈을 저축하자”고 정하는 것보다 매달 필요한 금액을 계산하는 것이 좋습니다.
5,000만 원을 36개월 동안 모은다면 단순 계산으로 월 약 139만 원이 필요합니다.
그렇다면 월급날 다음과 같이 자동이체를 걸어둘 수 있습니다.
월급 입금 → 공동저축 이체 → 공동생활비 이체 → 나머지는 개인 관리
이 순서를 만들어 놓으면 매달 “이번 달에는 얼마를 저축하지?”라고 다시 결정할 필요가 없습니다.
돈 관리에서 의외로 중요한 것은 좋은 결정을 한 번 하는 것보다 같은 결정을 매달 반복하지 않아도 되는 구조를 만드는 것입니다.
월급날 자동이체를 이용하면 관리가 훨씬 단순해진다
예를 들어 맞벌이 부부가 다음과 같이 관리한다고 가정해 보겠습니다.
A 월급 : 400만 원
B 월급 : 300만 원
공동생활비 : 250만 원
공동저축 : 200만 원
소득 비율을 고려해 두 사람이 부담액을 정하고 월급날 자동이체를 설정합니다.
그러면 매달 사람이 직접 해야 할 일은 거의 없습니다.
월급이 들어오면 공동저축과 생활비가 먼저 빠져나가고 나머지만 각자의 통장에 남습니다.
이렇게 하면 돈 관리를 잘하기 위해 매일 가계부를 확인하지 않아도 됩니다.
신혼부부 공동통장을 만들기 전에 정해야 할 것
통장을 만들기 전에 두 사람이 아래 내용부터 합의하는 것이 좋습니다.
첫째, 어디까지 공동생활비로 볼 것인가.
회사 점심값이나 친구와의 술자리까지 공동생활비로 볼 것인지 기준을 정합니다.
둘째, 공동저축의 목적을 정합니다.
단순히 ‘저축’이라고 해두는 것보다 주택자금, 비상금, 여행자금처럼 목적을 정하는 편이 관리하기 쉽습니다.
셋째, 개인 소비에 서로 어느 정도 관여할 것인지 정합니다.
공동으로 부담하기로 한 금액을 정상적으로 넣고 있다면 남은 개인 돈은 각자 자유롭게 사용하는 방식도 가능합니다.
넷째, 소득이 바뀌면 부담액을 다시 조정합니다.
결혼 후에는 이직, 휴직, 출산 등으로 한 사람의 소득이 크게 변할 수 있습니다. 처음 정한 비율을 계속 유지할 필요는 없습니다.
공동통장에서 자주 생기는 실수
처음에는 통장을 여러 개 만들어 놓고도 몇 달 지나면 다시 뒤섞이는 경우가 있습니다.
가장 흔한 원인은 생활비와 개인 소비의 경계가 없기 때문입니다.
공동카드로 개인 쇼핑을 하고, 개인카드로 장을 보고, 나중에 서로 송금하기 시작하면 통장을 나눈 의미가 없어집니다.
그래서 복잡한 규칙보다 간단한 규칙이 오래 갑니다.
공동생활에 필요한 돈은 공동통장, 공동목표를 위한 돈은 공동저축, 그 외에는 개인 돈.
처음에는 이 정도만 지켜도 충분합니다.
공동통장은 돈을 합치는 통장이 아니다
신혼부부 공동통장의 목적은 배우자의 소비를 감시하는 것이 아닙니다.
두 사람이 함께 사용하는 돈을 쉽게 관리하고, 함께 이루고 싶은 목표에 자동으로 돈이 쌓이도록 만드는 것이 목적입니다.
처음부터 완벽한 비율을 만들 필요도 없습니다.
한두 달 운영해 보고 생활비가 계속 부족하면 금액을 늘리고, 지나치게 많이 남으면 줄이면 됩니다.
결혼생활이 바뀌면 돈 관리 방식도 같이 바뀌는 것이 자연스럽습니다.
결국 중요한 것은 50:50인지, 소득 비례인지보다 두 사람이 같은 기준으로 돈을 관리하고 있는가입니다.
한 번 구조를 제대로 만들어 놓으면 매달 돈 때문에 다시 결정해야 하는 일이 크게 줄어듭니다.
자주 묻는 질문
부부 공동통장은 반드시 만들어야 하나요?
아닙니다. 완전 분리 방식으로도 충분히 관리할 수 있습니다. 다만 공동생활비와 공동저축이 많아질수록 공동계좌를 활용하면 돈의 흐름을 파악하기 쉬워집니다.
월급 차이가 나도 생활비를 반반 부담해야 하나요?
정해진 답은 없습니다. 소득이 비슷하면 50:50 방식이 단순하지만 소득 차이가 크다면 소득 비례 방식도 고려할 수 있습니다.
공동통장은 몇 개가 적당한가요?
처음부터 너무 많이 만들 필요는 없습니다. 공동생활비와 공동저축을 분리하는 것부터 시작해도 충분합니다.
공동통장에 비상금도 같이 넣어도 되나요?
가능하지만 생활비와 섞이면 비상금을 사용하기 쉬워집니다. 비상금까지 관리한다면 생활비와 별도로 구분하는 편이 목적을 유지하기 쉽습니다.
본 글은 일반적인 자금관리 방법을 설명하기 위한 정보성 콘텐츠이며 개인의 소득, 자산, 부채 및 재무목표에 따라 적절한 방법은 달라질 수 있습니다.